近日，浙江台州的马先生遭遇了一件烦心事。8 月 4 日，他花费 11.5 万元在台州领纵领克中心购入一辆二手领克 03，本以为开启了全新的出行生活，却没想到当天便因一场追尾事故陷入困境，而车险生效时间的争议更是让他可能要独自承担近 10 万元的维修费用。

当天中午，满心欢喜的马先生来到台州领纵领克中心提车，这辆二手领克 03 他关注已久，在仔细检查车况后，他十分满意。办理过户手续时，谨慎的马先生特意拉住销售反复确认：“我买的商业险能不能马上生效？” 销售明确答复：“放心，你付完钱就能生效。” 得到肯定答复后，马先生吃下了 “定心丸”。

傍晚 6 点 16 分，马先生通过大地保险 APP 支付了 3995 元保费，保单成功生成。然而，仅仅 27 分钟后，当时间来到 6 点 53 分，马先生在驾车回家途中，前方一辆玛莎拉蒂突然刹车，他躲避不及，一头撞了上去。事故现场一片狼藉，玛莎拉蒂的后保险杠严重开裂，而马先生的领克 03 前灯也碎落一地。

惊慌失措的马先生赶紧联系保险公司理赔，可得到的答复却犹如一盆冷水浇头。保险公司核查保单后告知马先生，他购买的商业险生效时间为当日 19 点整，事故发生时距离生效时间还差 7 分钟，因此拒绝理赔。这 7 分钟的时间差，让马先生瞬间陷入了绝境。经 4S 店初步评估，玛莎拉蒂的维修费用高达 6 万元，而他自己的领克 03 更换前杠、维修大灯等也需要 4 万多元，两车维修费用合计近 10 万元。这笔钱对于马先生来说，是他辛苦攒了 3 年的积蓄，原本计划用于装修婚房，如今却可能要全部填进这场事故的 “窟窿”。

对于此事，领克中心的林经理回应称，店里并不直接售卖保险，马先生是通过大地保险 APP 自行购买的保险。林经理表示，销售当时跟马先生说的是 “当天生效”，并非 “马上生效”，而且最初的报价单上显示的生效时间是凌晨，后来调整为晚上 7 点，已经算比较快的了。但马先生坚称，自己曾四次向销售确认保险是否立即生效，均得到了肯定的答复。

大地保险的陈经理则表示，经查询记录，并未找到马先生要求 “马上生效” 的相关证据。不过，考虑到马先生的实际遭遇，保险公司同意与他一同前往消保中心进行调解，尽可能帮助他减少损失。

事实上，关于商业险的生效时间，法律并未强制要求必须 “马上生效”。根据《保险法》第 14 条规定，保险合同成立后，保险公司按照 “双方约定的时间” 承担责任。通常情况下，交强险默认购买后立即生效，而商业险的生效时间则较为灵活，可以选择 “第二天零点生效”“投保后几小时生效”，甚至 “指定某一天生效”。在马先生的保单上，明确写着生效时间为 “19:00（晚上 7 点）”，只是马先生在提车的兴奋中，未仔细查看保单条款，仅将销售的口头承诺当作了依据。

类似的事件并非个例。去年在杭州，也曾有车主遭遇类似情况。车主购买商业险时，销售称 “马上生效”，结果 1 小时后发生撞车事故，保险公司同样拒赔。最终法院判决保险公司予以赔偿，原因是销售未明确说明生效时间，存在误导消费者的行为。对比来看，马先生的情况与之相似，只是他并未保留与销售的聊天记录等相关证据，导致如今维权艰难。

保险公司之所以敢于直接拒赔，主要基于以下三点：其一，保单作为书面合同，其规定的生效时间具有法律效力，优先级最高；其二，马先生无法提供证据证明销售曾承诺 “马上生效”；其三，商业险 “马上生效” 并非法律强制要求，需双方达成一致才行。

这起事件引发了广泛的社会关注和网友热议。不少网友指责销售没有明确告知马先生保险生效的准确时间，存在工作失误；也有人认为保险公司在生成保单时，应更加人性化地提醒客户生效时间，仅因 7 分钟之差拒绝理赔，显得过于不近人情；还有网友指出，马先生自身也存在疏忽，购买保险这样重要的事项，却未仔细阅读条款，最终导致自己陷入被动局面。

在这起事件中，销售方、保险公司以及马先生三方其实都负有一定责任。销售不应模糊表述，将 “当天生效” 与 “马上生效” 混为一谈；保险公司在业务流程中，应进一步优化提醒机制，在生成保单时以显著方式提醒客户生效时间；而马先生也需汲取教训，无论在何种情况下，对于涉及自身重大权益的合同条款，都应仔细研读，避免因一时疏忽而遭受重大损失。这起事件也为广大消费者敲响了警钟，在购买车险等重要保险产品时，务必明确生效时间等关键信息，切不可仅凭口头承诺行事，同时要保留好相关证据，以防万一。而对于保险行业而言，也应反思当前车险生效时间规定及服务流程中存在的潜在问题，不断优化服务，避免类似纠纷的频繁发生。